“工信e貸”以公共信用信息數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，打通與金融數(shù)據(jù)的壁壘，基于企業(yè)經(jīng)營、水電氣費(fèi)、五險(xiǎn)一金、納稅、行政處罰等海量數(shù)據(jù)，讓企業(yè)公共信用信息和金融信息充分碰撞

文 |《瞭望》新聞周刊記者

　　中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的生力軍。一段時(shí)間以來，在注重財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押物和擔(dān)保人的傳統(tǒng)信貸模式下，中小企業(yè)由于規(guī)模小、資產(chǎn)輕、管理弱、風(fēng)險(xiǎn)高，融資難、融資貴、融資慢的發(fā)展難題仍難以紓解。

　　針對(duì)這一狀況，近年來，大連市深化信用數(shù)據(jù)應(yīng)用，打造公共信用信息與金融信息融合應(yīng)用信貸模式，為破解中小微企業(yè)融資難題、助力經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)勁的“信動(dòng)能”。

工商銀行大連分行營業(yè)部工作人員為小微企業(yè)客戶介紹工信e貸業(yè)務(wù)（2023年4月攝）   王忠來攝

　　“工信e貸”提供“信動(dòng)能”

　　春風(fēng)浩蕩，萬物生長，大連恒寶四達(dá)科技發(fā)展有限公司總經(jīng)理王恒鰲卻曾每天心急如焚。恒寶四達(dá)是一家從事汽車散熱裝備研發(fā)制造的小企業(yè)，因經(jīng)營回款周期，資金出現(xiàn)暫時(shí)性周轉(zhuǎn)困難，現(xiàn)金流緊張，作為一家輕資產(chǎn)運(yùn)營的高新技術(shù)企業(yè)，由于缺少足夠抵押物，恒寶四達(dá)很難從銀行獲得貸款，其他融資渠道的利息又讓企業(yè)難以承受。

　　2023年2月上旬，王恒鰲通過大連信易貸平臺(tái)了解到中國工商銀行“工信e貸”產(chǎn)品后，抱著試試看的心態(tài)，通過掃碼在手機(jī)上完成了額度測試和業(yè)務(wù)申請(qǐng)，“沒想到工行普蘭店支行馬上聯(lián)系了我們，了解企業(yè)的經(jīng)營及需求情況后，又為我們開辟了綠色通道，僅用兩天時(shí)間就給我們審批并發(fā)放了200萬元的信用貸款，年利率也只有3.75%，解決了我們的燃眉之急。”王恒鰲感激地告訴《瞭望》新聞周刊記者。

　　像恒寶四達(dá)這樣的中小微企業(yè)，在大連還有許多。因?yàn)槿鄙儋J款抵押物、信息不對(duì)稱等，中小微企業(yè)時(shí)常面臨融資難、融資貴的情況。企業(yè)成長離不開金融活水滴灌，為充分發(fā)揮大連“全國社會(huì)信用體系建設(shè)示范區(qū)”優(yōu)勢(shì)，助力中小微企業(yè)紓困解難，大連市信用中心聯(lián)合工商銀行大連分行歷經(jīng)15個(gè)月的研發(fā)，率先在全國試點(diǎn)破局，于2021年底創(chuàng)新推出了基于公共信用信息與金融信息聯(lián)合建模的“信易貸”示范產(chǎn)品——“工信e貸”。

　　作為全國首個(gè)信易貸主動(dòng)授信模式的融資產(chǎn)品，“工信e貸”上線至今，實(shí)際投放信用貸款超15億元，同時(shí)為區(qū)域內(nèi)近3萬家信用良好中小微企業(yè)主動(dòng)精準(zhǔn)預(yù)授信110億元左右，為破解中小微企業(yè)融資難題，助力經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)勁的“信動(dòng)能”。

　　大連創(chuàng)新推動(dòng)公共信用信息與金融信息融合應(yīng)用破解中小微企業(yè)融資難題成效得到了國家發(fā)展改革委的高度肯定，國家發(fā)展改革委通過專刊向全國推廣，成功經(jīng)驗(yàn)同時(shí)獲評(píng)“新華信用杯”全國優(yōu)秀信用案例。

　　信用信息和金融信息碰撞出企業(yè)“精準(zhǔn)畫像”

　　根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2021年中國銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》，截至2021年末金融機(jī)構(gòu)用于中小微企業(yè)的貸款余額為50萬億元，占社會(huì)融資存量總規(guī)模的15.9%。

　　為解決中小微企業(yè)融資難題，銀行業(yè)曾推出“公積金貸”“銀稅貸”等產(chǎn)品，但都是基于特定領(lǐng)域信息對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估，銀行難以全面掌握企業(yè)信用狀況。

　　“多年來，大連在全國36個(gè)省會(huì)及副省級(jí)以上城市信用監(jiān)測排名中，一直名列前茅，去年還獲得全國第二名的好成績，公共信用信息歸集覆蓋到了全市50余個(gè)單位11000余項(xiàng)事項(xiàng)，在建設(shè)好‘信用大連’的基礎(chǔ)上，我們嘗試打破信息融合應(yīng)用壁壘，構(gòu)建多元數(shù)據(jù)底座，創(chuàng)新數(shù)據(jù)共享模式，讓信用賦能金融，賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)。”大連市信用中心主任黃權(quán)告訴記者。

　　“工信e貸”以公共信用信息數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，打通與金融數(shù)據(jù)的壁壘，基于企業(yè)經(jīng)營、水電氣費(fèi)、五險(xiǎn)一金、納稅、行政處罰等海量數(shù)據(jù)，運(yùn)用“數(shù)據(jù)安全屋”“同態(tài)加密”等先進(jìn)技術(shù)，在數(shù)據(jù)不出庫前提下，讓企業(yè)公共信用信息和金融信息充分碰撞，通過“聯(lián)邦學(xué)習(xí)”建立評(píng)價(jià)模型，對(duì)企業(yè)精準(zhǔn)畫像，在全國率先探索出兩類信息“可用不可見”的安全應(yīng)用方案，并建立了全流程管控模式。

　　此外，“信易貸”基礎(chǔ)平臺(tái)提供“白名單”推送功能，將各區(qū)縣、各部門推薦的優(yōu)質(zhì)“白名單”企業(yè)一鍵推送至各金融機(jī)構(gòu)，供金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)關(guān)注、主動(dòng)對(duì)接，并在“信易貸”基礎(chǔ)平臺(tái)政府端創(chuàng)建“領(lǐng)導(dǎo)駕駛艙”，提供“信易貸”業(yè)務(wù)各維度信息可視化展現(xiàn)。“信易貸”基礎(chǔ)平臺(tái)還可通過“企業(yè)生命樹”生長狀態(tài)和樹葉顏色變化展現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營狀況和風(fēng)險(xiǎn)程度，通過訂閱服務(wù)，主動(dòng)向金融機(jī)構(gòu)推送獲貸企業(yè)經(jīng)營異常、列入失信等情況，提示加強(qiáng)貸后跟蹤管理，確保金融安全。

　　具備三大優(yōu)勢(shì)

　　“‘工信e貸’具備主動(dòng)授信、一鍵知信、線上操作、用券降息等特點(diǎn)，貸款金額單筆最高300萬元，額度可循環(huán)使用，期限最長一年，推出以來深受大連地區(qū)中小微企業(yè)的喜愛。”中國工商銀行大連市分行副行長李秉章告訴本刊記者。

　　——依托評(píng)價(jià)模型主動(dòng)為企業(yè)預(yù)授信，讓企業(yè)融資不再“難”。為防范風(fēng)險(xiǎn)，銀行會(huì)嚴(yán)控信貸不良率，按照傳統(tǒng)模式受理中小微企業(yè)的貸款申請(qǐng)，往往審批流程相對(duì)嚴(yán)格繁瑣，“工信e貸”產(chǎn)品則是依托聯(lián)合建模測算直接為企業(yè)進(jìn)行主動(dòng)預(yù)授信，打破企業(yè)跑銀行找融資的慣例，金融機(jī)構(gòu)急需的納稅、企業(yè)不動(dòng)產(chǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等信息均已納入《大連市公共信用信息目錄》，通過“你有需求我來征”，幫助金融機(jī)構(gòu)提高“你有信用我來貸”的普惠金融服務(wù)比重，最終讓企業(yè)受益。

　　——打造“數(shù)據(jù)多跑路，企業(yè)少跑腿”申貸模式，讓企業(yè)融資不再“慢”。過去企業(yè)申請(qǐng)貸款都是填完一張張報(bào)表后等待層層審批，針對(duì)中小微企業(yè)融資“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，“工信e貸”線上操作、申請(qǐng)便捷、審批快速，滿足了中小微企業(yè)高效辦理的業(yè)務(wù)需求。企業(yè)通過登錄“信用中國（遼寧大連）”網(wǎng)站掛載的大連“信易貸”基礎(chǔ)平臺(tái)或工行手機(jī)APP的“測一測”就可知道自身授信額度，然后通過手機(jī)銀行申請(qǐng)，網(wǎng)上銀行就可提款，線上申貸最快實(shí)現(xiàn)24小時(shí)內(nèi)到賬，同時(shí)“工信e貸”還具備隨借隨還特點(diǎn)，相當(dāng)于一張“企業(yè)信用卡”，讓企業(yè)享受高效便捷的金融服務(wù)。

　　——推出降息減費(fèi)服務(wù)，讓企業(yè)融資不再“貴”。“工信e貸”從低定價(jià)，面向首貸戶等利率最低為3.7%，利率最高也不超過4.2%，對(duì)于科創(chuàng)型企業(yè)還可享受額外的扶持政策，融資100萬元一年僅需1000元利息。“工信e貸”還可以按需提款，還款無手續(xù)費(fèi)，進(jìn)一步降低了使用費(fèi)率。

　　目前，“工信e貸”為近3萬戶優(yōu)質(zhì)信用中小微企業(yè)主動(dòng)授信達(dá)110億元左右，其中制造業(yè)25億元、科技型企業(yè)10億元、鄉(xiāng)村振興14億元等，形成了“以信獲貸、以貸促信”的良性循環(huán)，不僅激發(fā)了經(jīng)營主體的內(nèi)生動(dòng)力，還有力支撐了大連經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，同時(shí)為鄉(xiāng)村振興、東北振興注入金融活力。

　　在此基礎(chǔ)上，大連市信用中心又與11家國有銀行和大型股份制銀行簽署了合作協(xié)議，依托大連“信易貸”基礎(chǔ)平臺(tái)為金融機(jī)構(gòu)提供新產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)控升級(jí)等信用服務(wù)，全力支持金融機(jī)構(gòu)加大信用貸款投放。

　　“未來大連將進(jìn)一步挖掘信用數(shù)據(jù)價(jià)值，打造更多創(chuàng)新信用金融產(chǎn)品，助力打造‘信用+金融’大市場，進(jìn)一步激發(fā)經(jīng)營主體活力，讓更多守信企業(yè)享受到信用紅利，以信用體系建設(shè)助力城市高質(zhì)量發(fā)展。”大連市信用中心主任黃權(quán)表示。